警钟消防

——我省首家中外合资汽车金融公司FAF在合肥成立

　　现年27岁的陆仁家先生家住合肥二环外的滨湖新区，每天都要赶往远在一环内的市中心上班。自从四年前大学毕业以来，他一直希望自己能有辆车。现在每天早上挤公交要花费他一个多小时的时间，如果碰上堵车就更烦心了;下班也是同样，高峰期乘公交车几乎是全程站回来，累了一整天，到家的时候已经精疲力竭。虽然驾照早在两年前就已经拿到了，但因为手头资金并不是十分充裕，而且近期还在准备结婚的事，所以不能将大笔资金投入买车。就这样一面纠结于买车资金的问题，一面辛苦于上下班的路途奔波，陆先生始终无法过上轻松地车生活。

　　前不久，陆先生偶然一次听以前的老朋友说起，对方已经通过瑞福德汽车金融公司贷到了一辆心仪已久的车，三年按揭还款，只需准备首付费用，并没有占用大笔资金。这对陆先生来说无疑是个大喜讯，如果可以通过专业的汽车金融公司贷款买车，那他就不必再为以前担心的问题而纠结了。于是他又向朋友深入了解了一下从瑞福德汽车金融公司贷款买车的详细信息，并于第二天就通过汽车经销店提交了贷款申请并很快获得了批准，当月就拿到了属于自己的车。更值得欣喜的是，陆先生婚礼当天，接新娘子的新车就是他通过瑞福德汽车信贷刚拿到的爱车，可谓是双喜临门。

　　从没车到有车，轻松实现购车梦

　　前述帮助陆先生实现购车梦想的专业化汽车金融公司，就是前不久在合肥刚刚成立的瑞福德汽车金融有限公司。2012年，欧洲市值最大的银行桑坦德银行旗下全资子公司，西班牙桑坦德消费金融有限公司与中国自主汽车品牌安徽江淮汽车股份有限公司，各出资50%共同组建了专业化汽车金融公司——瑞福德汽车金融有限公司。2013年1月4日经中国银监会批准成立，同年4月20日上午，在上海国际车展上隆重开业。注册资本5亿元人民币，公司涵盖了终端客户购车贷款、汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款(包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款)等一系列与汽车融资相关的人民币业务，这也是我省首家合资汽车金融公司。

　　公司业务正式开展至今，短短四个多月的时间业务成绩已取得突飞猛进的发展，贷款余额突破8亿，业务合作覆盖了全国各地300余家江淮汽车4S店，并根据市场需求相继推出了两次促销活动，广受经销商与汽车信贷消费者好评。目前，终端客户通过瑞福德汽车金融贷款购得的车辆已接近8000辆，不仅在合肥，更在全国各地帮助那些期望购车的人们买到了他们期待已久的爱车。

　　汽车金融中外观

　　汽车的轨迹行至今日，汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。汽车信贷起源于20世纪初的美国，此后，经历着一个又一个飞速发展的黄金时期。在发达国家，主要的汽车制造商都成立了服务于本品牌的专业汽车金融公司，汽车金融业务渗透到汽车消费的方方面面，在用户、汽车经销商和生产商之间形成了一个完整的产业链。

　　数据显示，全球发达国家汽车销售中70%是通过汽车金融信贷销售的，在欧美日韩等成熟市场，汽车消费平均50%以上依赖于汽车金融服务，而美国的汽车金融对新车贡献度更达到并一度超过了80%。相比之下，我国目前只有约15%-20%的车辆是通过汽车消费贷款购买。换言之，我国汽车金融潜力巨大，亟待充分挖掘。

　　2004年中国国内第一家汽车金融公司的成立，标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展开始向由汽车金融公司主导的专业化发展转变，汽车金融在促进汽车销售乃至汽车产业发展中的功能逐渐得以显现和发挥。相对于国内商业银行与经销商的松散联盟，汽车金融公司与主机厂及其经销商有着天然的密不可分的联系，不仅能够推出更为丰富的金融业务，而且可以有效控制风险，实现三方互利共赢。在终端销售方面，汽车金融公司业务更专业，手续更灵活，能够为消费者从购车、用车到卖车、换车，全程提供便捷的金融全产业链服务。

　　在这种金融环境下，未来很长一段时间，专业的汽车金融公司无疑将成为我国汽车信贷市场的主角，成为联系各方的“润滑剂”，而瑞福德汽车金融便应时诞生。

　　与时俱进，行业新秀初试水

　　瑞福德作为一个新生的公司，一个年轻的团队，其步伐迈的很快，但前进中的每一步都走的踏实而稳健。公司凭借着先进的理念、丰富的经验、雄厚的实力以及国际化背景立足于中国汽车金融市场。公司成立伊始就建立了有效的、与业务发展相适应的风险管理体系和文化，并随着业务的发展和监管环境的变化不断改进和完善风险管理制度，防范金融行业各类风险，力争成为中国汽车金融行业中产品创新和风险管理并重的市场先进者。

　　作为非银行类金融机构，瑞福德汽车金融严格遵循中国银监会的关于公司治理和内部控制及各类风险管理指引要求，充分借鉴桑坦德银行先进的风险管理体系和严谨、审慎的风险管理文化，初步建立了适合瑞福德汽车金融业务发展的风险管理模式和运作机制。通过一系列有效的内部培训和宣导，建立起从高级管理层到基层业务人员的以风险为本、合规第一的观念和业务指导思想，新产品和服务必须通过公司产品审核委员批准并采取合规和风险一票否决机制，确保业务的合规经营。

　　作为我省首家合资汽车金融公司，瑞福德汽车金融有限公司的成立对于江淮汽车的发展具有重大的战略意义。与世界顶级商业银行的合作将会大力推动江淮汽车产品在全球市场的拓展;在瑞福德汽车金融的鼎力支持下，江淮汽车在终端销售的综合竞争力将会大大提升。目前公司各项业务进入高速稳步的发展轨道，与瑞福德达成业务合作的汽车经销店遍布全国各地，并仍在持续增长中。

　　汽车金融的发展非朝夕可成

　　尽管中国汽车金融市场的潜力巨大，但目前国内汽车金融公司在汽车金融信贷主体中的比重相比欧美国家仍然有不小的差距。以美国为例，汽车金融公司占美国汽车金融信贷的比例达到62%，而国内这个比例仅有20%。对此，瑞福德汽车金融有限公司CEO范凯思(Albert Zsolt Farkas)先生表示，汽车金融市场出现这样的差别很正常，世界第一家汽车金融公司1919年在美国成立，到1950年代才真正开始发展;而中国的情况是银行率先进入汽车金融市场。中国国内的第一家汽车金融公司从2004年开始运营到现在还不足10年，时间上的差距必然会导致客户适应度的不同。

　　对于影响汽车金融渗透率的因素，业内普遍认为主要取决于人们对信贷市场的成熟度。客户第一次贷款购车时，通常都是抱着尝试的态度;随着他们对汽车金融认知度的提高，第二次购车时可能就更主动而且更愿意去采用贷款的方式。从行业的角度讲，汽车金融公司有着自身的优势。对终端客户来说，单纯地购买一辆车，既可以从银行贷款，也可以通过汽车金融公司贷款。但相对于银行“广泛撒网”的形式来说，显然汽车金融公司的针对性更强，服务也更加专业。

　　“我们每一天都保持着和桑坦德消费金融公司的联络，同时也和在欧洲的主机厂客户保持联系，我们也希望未来在中国与这些客户合作开发业务。不过不论我们发展到哪个阶段，我们都会时刻保持谨慎，按照自身的发展速度去服务号现有的客户。”范凯思先生信心满满地说。

　　瑞福德未来发展走势

　　在国内的汽车金融市场上，除了做得风生水起的新车金融之外，二手车金融也正在悄然兴起。中国的汽车市场还处在开发阶段，人们对新车的需求仍然很大，但再过几年就会有越来越多的人开始用旧车置换新车，因此就会有很多车况较好的二手车进入市场。尤其是高端车用户，他们换车的周期比中低端车用户更短，这对发展二手车金融来说是很好的机会。据悉，桑坦德消费金融公司在全世界拥有非常好的二手车贷款资势，其母公司桑坦德银行在美国也有一家运作很成功的二手车金融公司，在二手车领域有很多年的经验。

　　而对于国内的汽车融资租赁市场，瑞福德管理层认为这项业务在中国很有发展前景，只是融资租赁相比普通的贷款更复杂，涉及到使用权和拥有权等方面，比如出现坏账的情况时，汽车金融公司是否有权利收回车辆等问题，因此，监管机构的政策对于发展融资租赁很重要。另外，要做好融资租赁还需要有非常成熟的法律架构去支撑。

　　现阶段，瑞福德汽车金融的重点还放在终端客户购车贷款和汽车经销商采购车辆贷款上，主要是和江淮汽车经销商合作，不过据内部消息透露，公司将会在今年下半年或明年初开始把产品和服务推向非江淮品牌，届时将会有越来越多的中国汽车用户都能够享受到由瑞福德汽车金融提供的专业而全面的汽车消费信贷服务。